Problemy finansowe to często jedna z najczęstszych przyczyn problemów w życiu. Dotykają one wiele osób z różnych względów, ale są dokładnie takie same i niosą takie same negatywne skutki z obniżeniem jakości i komfortu psychicznego życia na czele. Niezależnie od tego, czy jesteśmy w dobrej kondycji finansowej, przewidujemy problemy w najbliższej przyszłości czy już je mamy, warto znać sposoby na zapobieganie im, wczesne rozwiązywanie i wychodzenie z problemów finansowych. O tym wszystkim poniżej.
Zagrożenie zadłużeniami
Pierwszym sygnałem, że z naszymi finansami może dziać się coś złego, jest zagrożenie zadłużeniem. Jest to sytuacja, w której wiemy, że za jakiś czas będziemy mieli wyższe wydatki niż dochody lub nasza sytuacja finansowa się zmieni np. ze względu na utratę pracy. Widząc to odpowiednio wcześniej, może zareagować, przygotowując się na kryzys — zmniejszając jego wymiar lub unikając go definitywnie.
Pierwszym sposobem na przygotowanie się do kryzysu finansowego jest obniżenie stopy życia poprzez przeorganizowanie robienia zakupów. Jest to element, na który wydajemy często bardzo duże sumy pieniędzy bez kontroli. Zakupy warto robić raz w dużej ilości np. raz tygodniowo w soboty. Możemy robić je w supermarkecie, gdzie ceny są tańsze, a także robić je z listy zakupów. Dzięki temu nie będziemy kupowali niepotrzebnych rzeczy oraz zaoszczędzimy czas na dojazdy. W celu oszczędzania możemy również kupować dłuższe bilety na komunikację miejską, które są tańsze niż te krótsze, używać energooszczędnych żarówek w domu czy maksymalnie wykorzystywać samochód do dojazdów w celu zmniejszenia kosztów jazdy. Jeśli wiemy o nadchodzącym kryzysie finansowym, warto również zastanowić się nad sprzedażą dóbr materialnych. Gdy mały problem przeradza się w większy, do spłaty będziemy musieli zapewnić sobie dużo większe środki. Wiedząc, że za jakiś czas możemy stracić płynność finansową, warto wcześniej sprzedać wartościowe rzeczy nie niezbędne do życia, aby uzyskać w ten sposób środki na pokrycie nadciągających rachunków i wezwań.
Bardzo ciekawym rozwiązaniem, które może uchronić nas przed wpadnięciem w tarapaty finansowe, jest konsolidacja. Jest to połączenie wszystkich dotychczasowych zobowiązań w jedno nowe z mniejszą ratą, które spłacać będziemy dłużej. Konsolidacja istnieje w formie kredytów konsolidacyjnych lub pożyczek prywatnych. Ma ona charakter typowego kredytu, ale z przeznaczeniem właśnie na połączenie rat. Biorąc taki kredyt, musimy posiadać jeszcze zdolność kredytową oraz nie możemy być zadłużonymi. Dzięki połączeniu wszystkich zobowiązań możemy zmienić miesięczne raty nawet o kilkadziesiąt procent i bez problemów spłacać zobowiązania dłużej. Skonsolidować możemy wszystkie produkty bankowe takie jak kredyty, pożyczki, karty kredytowe, debety w koncie czy prywatne pożyczki pozabankowe lub kredyty ratalne na sprzęt, samochody czy nawet kredyty hipoteczne. Rozwiązanie to warto wybierać, gdy grożą nam naprawdę poważne tarapaty finansowe lub w długim okresie nie widzimy wyjścia z nich.
Co robić, gdy zadłużenie się już pojawi?
Jeśli nie uniknęliśmy zadłużenia na wczesnych etapach problemów finansowych lub gdy pojawiło się ono niespodziewanie i jest już ono faktem – a my nie możemy nic zrobić z nim, istnienie jeszcze kilka sposobów na poradzenie sobie z długami i wyście z nich. Dobór odpowiedniego działania zależy od tego, na jakim etapie są to długi. Zdecydowanie warto też działać zawsze oraz najwcześniej jak to tylko jest możliwe. Dzięki temu będziemy szybciej i efektywniej wychodzić z zadłużenia nie pogarszając swojej sytuacji. Działać warto nawet, wtedy kiedy nie znamy się na problemach finansowych, prosząc o pomoc specjalistów.
Krótkoterminowe opóźnienia
Jeśli nie zdołaliśmy uniknąć opóźnień w spłatach z jakichś powodów nie zapłaciliśmy raty lub należności wkraczamy na teren krótkich przetrenowań. Są to opóźnienia najczęściej do 2 miesięcy lub kilka rat spłaty. W takiej opcji banki, operatorzy komórkowi czy inne firmy nie wypowiadają umów, a jedynie przypominają o spłacie. Wysyłają monity lub proszą o uregulowanie opóźnienia telefonicznie. W takiej opcji mamy kilka rozwiązań, aby uregulować sytuację oraz wyjść z niej obronną ręką. Zapobiegnie to dalszym przykrym konsekwencjom.
Pierwszym sposobem na wyjście z krótkich przeterminowań jest zdobycie pieniędzy na ich pokrycie od osób bliskich nie korzystając z komercyjnych rozwiązań. Dzięki temu nie narażamy się na dolotowe odsetki i nie wpadniemy w spiralę zadłużenia. Należy pamiętać, aby pożyczyć pieniądze od rodziny lub znajomych w taki sposób, aby w przyszłych miesiącach móc regulować zarówno raty i spłacić zobowiązanie u bliskich. Kolejnym sposobem na załatwienie kwestii przeterminowania jest skontaktowanie się z doradcą finansowym. Jest to osoba udzielająca porad finansowych. Doradcy tacy działają niezależnie w firmach finansowych lub w bankach. Są to osoby o dużym doświadczeniu, które sprawdzą nasze wydatki i dokumentację finansową oraz doradzą nam jak wyjść z tego zaczynającego się problemu finansowego oraz co zrobić, aby w przyszłości uniknąć krótkich przeterminowań, które mogą prowadzić do pewnych konsekwencji.
Kolejnym sposobem, który możemy wykorzystać w celu zyskania miesiąca lub dwóch miesięcy czasu wiedząc, że otrzymamy większą gotówkę są darmowe chwilówki. W takim wypadku możemy skorzystać z pierwszej promocyjnej darmowej chwilówki, gdzie po 30 dniach oddajemy jedynie taką sumę, jaką pożyczyliśmy. W ten sposób możemy spłacać jedną ratę drugą i zyskać nawet kilka miesięcy, mogąc spłacać zobowiązanie na bieżąco. Kolejnym sposobem zyskania środków za darmo jest korzystanie z karty kredytowej, na której obowiązuje okres bezodsetkowy. Dzięki niemu możemy pożyczyć pieniądze nawet na 60 dni bez odsetek, zwracając je w całości po takim czasie. Ciekawymi sposobami, które możemy wykorzystać, są też negocjowanie z firmami oraz proszenie o zmianę harmonogramu spłat. Teoretycznie istnieje możliwość, aby zadłużenia rozłożyć na dogodne mniejsze części lub doliczyć je do przyszłych rat, aby móc spłacać kolejne już terminowo. Rozwiązaniem nieco drastycznym, ale wartym rozważenia w pewnych sytuacjach jest sprzedaż majątku. Warto o niej pomyśleć na ostatnim etapie zadłużenia, gdy grozi nam skierowanie sprawy do sądu oraz egzekucja komornicza. W takiej sytuacji możemy zbyć nasz majątek samodzielnie, pilnując aby jego sprzedaż odbywała się po wartości rynkowej.
Długi długoterminowe
Najpoważniejszą sytuacją, w jakiej możemy się znaleźć, są długi długoterminowe. Są to długi, które trwają przynajmniej kilka miesięcy. Najczęściej po tym czasie umowy kredytowe czy cywilnoprawne są wypowiadane i wymagana, jest płatność całego zadłużenia. W tym momencie sprawy trafiają też przeważnie do firm windykacyjnych czy nawet komorników po uzyskaniu klauzuli wykonalności nadanej przez sąd. Jeśli posiadamy długi, które pozostają nadal u podstawowego wierzyciela np. w firmie pożyczkowej lub zostały sprzedane do firmy windykacyjnej, która kupiła dług za część sumy, aby odzyskać całość i zarobić na tym — z sytuacji można wyjść jeszcze bez drastycznych rozwiązań. Dobrym pomysłem jest negocjowanie. W takiej sytuacji nie obowiązuje już nas harmonogram spłat czy warunki spłaty, gdyż umowa została wypowiedziana, a my jesteśmy winni danej firmie pieniądze, których od dłuższego czasu nie spłacaliśmy. Firma przeważnie czeka od roku lub 2 lat ze skierowaniem sprawy do sądu. W tym czasie warto spróbować się uzgodnić plan spłaty lub wynegocjować częściowe umorzenie zadłużenia w zamian za natychmiastową spłatę. Negocjować możemy z przedstawicielami firm, którym jesteśmy winni pieniądze lub firm, które kupiły nasze długi. Bardzo często rozłożenie długu na raty i podpisanie ugody spowoduje wyjście z problemów.
Porada: Spłacając długi z wypowiedzianych umów czy te sprzedawane innym firmom należy sprawdzać stan zadłużenia. Jeśli odsetki są absurdalnie i niewytłumaczalnie wysokie, należy udać się po pomoc np. do firmy antywindykacyjnej lub kancelarii prawnej, która ocenia czy nie są one bezpodstawnie. Sytuacja taka dotyczy części nieuczciwych firm.
Kolejnym rozwiązaniem, przy długach jest skorzystanie z pomocy firm antywindykacyjnych. Są to firmy zajmujące się pomaganiem w wychodzeniu z zadłużenia. W firmach tego typu pracują osoby związane z bankowością i prawem np. byli windykatorzy. Firmy takie mogą doradzić nam na podstawie swojej wiedzy i doświadczenia, jakie decyzje podejmować i jak wychodzić z zadłużenia. Mogą też wykonywać pewne działania i nas reprezentować nas przed wierzycielami. Pomoc profesjonalistów z pewnością skróci czas wyjścia z długów i w wielu przypadkach w ogóle to umożliwi.
Ostatnim i najbardziej drastycznym rozwiązaniem, z którego możemy skorzystać, jest ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Obecna nowelizacja prawa umożliwia to każdej osobie z automatu jedynie po spełnieniu warunków formalnych bez badania przyczyn zadłużenia. Oznacza to, że możemy jednym wnioskiem do sądu pozbyć się długów całkowicie i definitywnie lub otrzymać dogodny dla naszej obecnej sytuacji plan spłaty wierzycieli w części zadłużenia na kilka lat w zamian za rozwiązanie sprawy.
Dlaczego warto działać, gdy mamy długi?
Jeśli posiadamy długi długoterminowe, przeterminowania lub inne problemy finansowe czy nawet przewidujemy je, zdecydowanie warto działać. Choć nie powinniśmy wykonywać żadnych gwałtownych ruchów, musimy w zdecydowany i odpowiedni sposób zacząć rozwiązywać nasze problemy. Im wcześniej to zrobimy, tym mniej dotkliwe będą dla nas w późniejszym terminie. Dopuszczenie do ogólnej bardzo złej sytuacji sprawi, że będziemy musieli znacząco obniżyć poziom naszego życia oraz będziemy musieli zrezygnować z części naszych planów czy marzeń. Długi mogą wpływać również na nasze samopoczucie psychiczne i ogólny komfort życia. Bardzo często dopiero w takiej sytuacji osoby z zadłużeniami zdają sobie sprawę, w jak trudnym położeniu się znalazły. Samo wychodzenie z zadłużenia nie jest niemożliwe, a działać możemy na każdym etapie zadłużenia. Zależy to tylko od naszego podejścia. Z długów wychodzić możemy również, nie znając się na finansach, udając się po pomoc do specjalistów np. kancelarii prawnych czy firm oddłużeniowych. Również rozmowa ze znajomymi czy rodziną pomoże nam podjąć odpowiednie decyzje i ustalić odpowiedni plan działania.
